中國(guó)人保車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算較為復(fù)雜，需綜合多方面因素。它涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)兩大部分。交強(qiáng)險(xiǎn)依據(jù)車(chē)輛座位數(shù)、出險(xiǎn)情況等來(lái)確定保費(fèi)，如 6 座以下私家車(chē)首年 950 元左右，后續(xù)按出險(xiǎn)次數(shù)浮動(dòng)。商業(yè)險(xiǎn)方面，車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等各有計(jì)算公式，像車(chē)輛損失險(xiǎn)=基本保費(fèi)+（實(shí)際新車(chē)購(gòu)置價(jià)-新車(chē)購(gòu)置價(jià)所屬檔次起點(diǎn)）×費(fèi)率 。總之，眾多因素交織，共同決定了最終保費(fèi)。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)部分。它的保費(fèi)計(jì)算有著明確且細(xì)致的規(guī)則。其基礎(chǔ)保費(fèi)會(huì)因車(chē)輛的使用性質(zhì)以及座位數(shù)不同而有所差異。就常見(jiàn)的家庭自用 6 座以下私家車(chē)，首年的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)一般是 950 元 ；若是 6 - 8 座的車(chē)輛，首年保費(fèi)通常為 1100 元。而后續(xù)年份的保費(fèi)則會(huì)根據(jù)車(chē)輛在上一年度的交通事故情況進(jìn)行浮動(dòng)調(diào)整。若上一個(gè)年度沒(méi)有發(fā)生責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)下浮 10%；上兩個(gè)年度都未發(fā)生責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)下浮 20%；上三個(gè)及以上年度都無(wú)責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)下浮 30%。要是上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任但不涉及死亡的道路交通事故，保費(fèi)維持不變；若上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)上浮 10%；若發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，保費(fèi)上浮 30%。交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi) = 交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi) ×(1 + 與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率 A)。

再看商業(yè)險(xiǎn)部分，其中包含多個(gè)險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)計(jì)算方式各有特點(diǎn)。

車(chē)輛損失險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，采用公式：車(chē)輛損失險(xiǎn)保費(fèi) = 基本保險(xiǎn)費(fèi) + 本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額 × 費(fèi)率。以新車(chē)購(gòu)車(chē)價(jià)為 10 萬(wàn)元的車(chē)輛為例，在哈爾濱市分公司投保的家庭自用車(chē)，車(chē)輛損失險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi)(1321 元)+（實(shí)際新車(chē)購(gòu)置價(jià)(108547 元)-新車(chē)購(gòu)置價(jià)所屬檔次的起點(diǎn)(100000 元)）× 費(fèi)率(0.925%) = 1321 元 + 79.06 元 = 1400.06 元 。這里的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是購(gòu)車(chē)費(fèi)、車(chē)輛購(gòu)置稅與新增設(shè)備實(shí)際價(jià)值的總和。而且，費(fèi)率并非固定不變，它會(huì)根據(jù)汽車(chē)上年出險(xiǎn)情況在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的確定相對(duì)簡(jiǎn)單些，它等同于固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)。比如，投保限額為 5 萬(wàn)元、10 萬(wàn)元、20 萬(wàn)元、50 萬(wàn)元、100 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)分別為 943 元、1179 元、1359 元、1569 元、1713 元。大多數(shù)車(chē)主會(huì)選擇 20 萬(wàn)元的投保限額，保險(xiǎn)費(fèi)即為 1359 元。如果同時(shí)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，還可享受 10%的優(yōu)惠，此時(shí)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為 1223.10 元。

全車(chē)盜搶險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方式是全車(chē)盜搶險(xiǎn)保費(fèi) = 車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 × 費(fèi)率，這里的費(fèi)率同樣會(huì)上下浮動(dòng)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算區(qū)分進(jìn)口車(chē)和國(guó)產(chǎn)車(chē)，進(jìn)口汽車(chē)發(fā)票價(jià) × 0.25%（費(fèi)率）；國(guó)產(chǎn)汽車(chē)則是發(fā)票價(jià) × 0.15%（費(fèi)率） 。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)基本按照座位數(shù)購(gòu)買(mǎi)，計(jì)算公式為單座責(zé)任險(xiǎn) × 座位數(shù) × 費(fèi)率。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi) =(車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) + 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))× 費(fèi)率，一般這個(gè)費(fèi)率為 20% 。

另外，續(xù)保優(yōu)惠政策也會(huì)影響保費(fèi)。第二年在原購(gòu)車(chē)險(xiǎn)地續(xù)保，交強(qiáng)險(xiǎn)打 0.9 折，商業(yè)險(xiǎn)部分地區(qū)可達(dá) 0.7 折，不過(guò)異地購(gòu)保可能就沒(méi)有優(yōu)惠了。而且，根據(jù)上一年出險(xiǎn)情況不同，保費(fèi)折扣也會(huì)有所調(diào)整。若上一年度沒(méi)有出險(xiǎn)，或者只出了一次險(xiǎn)，保費(fèi)在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上可以打 7 折優(yōu)惠，電銷(xiāo)還能再享受大約 5 折；出險(xiǎn)多于 1 次，就不享受折后 5 折優(yōu)惠了。出險(xiǎn) 1 次，保費(fèi)不打折；出險(xiǎn) 2 次，保費(fèi)上浮 25%；出險(xiǎn) 3 次，上浮 50%；出險(xiǎn) 4 次，上浮 75%；出險(xiǎn) 5 次，保費(fèi)翻倍。

綜上所述，中國(guó)人保車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算確實(shí)是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的各個(gè)險(xiǎn)種都依據(jù)自身規(guī)則進(jìn)行保費(fèi)核算，同時(shí)還要考慮續(xù)保優(yōu)惠、出險(xiǎn)次數(shù)等因素對(duì)保費(fèi)的調(diào)整。車(chē)主在選擇車(chē)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分了解這些計(jì)算規(guī)則，結(jié)合自身實(shí)際情況，從而選擇最適合自己的保險(xiǎn)方案 。