車貸利率高主要有以下幾個原因。

首先，汽車金融貸款多為短期且無抵押，相比長期有抵押的貸款，風險更高，所以為彌補風險，利率會設定得較高。

其次，汽車金融公司的運營成本不可忽視，像營銷、行政及風險補償等費用都會被算進貸款利息里。

再者，市場競爭也是影響因素之一。不同金融機構的利率政策有別，消費者若只選擇汽車金融公司，可能會面臨較高利率。

另外，銀行貸款利率的上漲也會導致車貸利率升高。如果公積金貸款利率上漲，那購車者可能會更多選擇商業貸款，從而增加車貸需求，也可能間接影響車貸利率。

還有，貸款人個人資質很關鍵。若個人信用記錄不佳，在銀行貸款時就難以享受優惠利率，甚至可能面臨利率上漲。

從汽車貸款的方式來看，通過汽車品牌自身金融公司貸款，年利率約 9 - 11%，手續簡便但利率較高；與汽車銷售公司合作的銀行貸款，局限性大，利率約 7 - 10%；通過擔保公司到銀行貸款，對客戶條件有要求，手續復雜，利率 5 - 6%，但額度大時劃算；銀行信用卡分期付款買車也各有特點。

總之，貸款機構會根據申請人個人資信情況確定不同貸款利率，貸款金額、期限和個人資質等都是決定車貸利率高低的關鍵因素。對于消費者來說，要降低貸款成本，可以多比較不同金融機構的利率，提高自身信用評分，提供更高的首付款。