拿來主義 看韓國車險費率自由化之路
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽車網
國際金融報
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qisuiying
隨著新車貸險的出臺，社會各個方面對這個新事物有著不通的看法。如何正確看待新車貸險？我們借韓國車貸險的發展歷程，看看國外的車貸險是怎樣發展的。
在實行費率自由化之前，1992年韓國保費收入占GNP的12%，處于世界先進水平。隨著世界保險業開放和自由化的趨勢增強，外國對韓國保險市場的開放要求越來越高。然而，韓國多家保險公司雖已形成競爭體系，但保險費率仍采用協定費率，保險費率的精算及核保技術、產品開發技術及統計資料的體系化采集等保險公司的基礎動作競爭力落后于外國保險公司。為加強自身的競爭力，韓國保險公司開始探討并實行費率自由化。
韓國從1994年開始推行費率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率(投保年限費率及違反交通法規記錄費率)，并在基本保費的基礎上適用浮動費率。到1998年廢除了浮動費率制，引進了根據保險公司各自的特點自行制定的自由費率制度，直到現在。韓國的車險費率自由化取得了顯著的成效。
費率差別化
根據用途和所有性質，把汽車保險分為個人用、業務用、營業用三大類。一般都包括責任保險、對人賠償、對物賠償、自身事故賠償、自身車輛損失賠償及未投保車輛損失賠償，其不同的賠償責任適用不同的基本費率�；颈ＹM由純保費和附加保費構成。保險公司可以根據自身情況修訂使用標準純保險費率，并根據自身經營情況自行制訂附加保險費。同時，根據不同性別、年齡的主駕駛人員適用差別費率；對不同投保年限適用不同的費率；根據不同的違反交通法規記錄實行費率差別化；還根據實際賠付率來調整純保費等等。
產品體系改善
由于費率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開發統一產品的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產品，出現了費率競爭和產品競爭共存的情況。韓國于1999年開發了PLUS汽車保險；針對汽車保險注重對他人的保障(對他人人身傷害/對他人財產傷害的賠償)，而對被保險人的保障(本人身體/本人車輛)比較欠缺的情況，開發了PLUS個人用汽車保險和PLUS業務用汽車保險。韓國目前汽車保險產品種類主要有：私人汽車保險、業務用汽車保險、營業用汽車保險、PLUS私人汽車保險、PLUS業務用汽車保險、雙輪機動車保險、農用機械保險以及駕駛人員保險。保障的種類分為五種：對他人人身傷害的賠償；對他人財產損失的賠償；被保險人人身傷害；被保險車輛損失；未投保車輛引起的損失。另外，三星火災海上保險公司于2000年開發銷售了高保障型產品(A-TOP)。隨之引起了其他公司紛紛獨自開發自己的產品，有些保險公司積極開發了長期儲蓄型保險產品。
銷售渠道多樣化
汽車保險的傳統銷售方式是通過代理人和營銷人員銷售。但因為過多的手續費和銷售報酬，汽車保險一直存在著高費用、低效率的問題。隨著費率自由化的推進，各保險公司為了增強競爭力改善了銷售方式。韓國保險公司恢復了曾一度廢止的電話銷售方式。同時，由于保費的自由化以及專業化汽車保險公司的成立，網上交易方式銷售的各種新型保險產品發揮了顯而易見的作用。海東火災保險公司于2000年5月開始開發并銷售因特網上的保險產品，該產品的費率比傳統保險產品的費率低8%。為了正常開展網上銷售活動，承認根據電子商務基本法第16條規定的認證機構認證的電子簽名及其效力，并允許使用電子簽名來進行投保。
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