占車險市場近七成份額的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司11月1日剛一推出車損險新條款，就遭到“霸王條款”“變相漲價”的質(zhì)疑。作為當(dāng)事人一方，人保財險執(zhí)行副總裁賈海茂近日接受了記者專訪。
記者：引發(fā)爭議的始作俑者，是人保新車損險產(chǎn)品引入了500元絕對免賠額的概念，也就是今后人保將不受理500元以下的“刮蹭”事故，500元以下的賠付則要買附加險。公司市場影響力非常大，推出該條款是否有些欠考慮？
賈海茂：恰恰相反，我們對這次產(chǎn)品改造持十分慎重的態(tài)度，因為保險費率和銀行利率一樣敏感。從去年6月開始人保就啟動了相關(guān)調(diào)研工作。這次改造認(rèn)真總結(jié)了去年以來車險改革的經(jīng)驗教訓(xùn)、綜合考慮外部及市場環(huán)境變化。
引入免賠額制度是經(jīng)過反復(fù)掂量的，我們的初衷是盡量不抬高基準(zhǔn)費率。目前我國汽車市場正處于高速發(fā)展期，尤其今年以來出現(xiàn)大量新車手，事故發(fā)生率居高不下。引入免賠額制度將有助于減少小額賠案的數(shù)量，緩解保險公司服務(wù)資源的壓力。
從另一個角度看，如果保險公司都要一一賠付，那么保險公司增加的運營成本最終還是會體現(xiàn)到費率水平上，甚至?xí)绊懙奖ｋU公司對重大事故的賠付。而整體費率拉升了，對低風(fēng)險客戶是不公平的，等于是讓低風(fēng)險客戶替出險頻繁的高風(fēng)險客戶“買單”和“受過”。
記者：現(xiàn)在平安、太平洋等產(chǎn)險公司也是采取了設(shè)絕對免賠額的做法，但他們推出的是“可選免賠額特約條款”，將免賠額分出不同檔次，供投保人選擇。人保為什么不這么做呢？
賈海茂：首先從費率水平上說，兩種不同產(chǎn)品體系之間本身不具有可比性。但從引進免賠額制度的初衷來看，“可選免賠額特約條款”推出后，市場反映并不理想，沒有達到預(yù)期的效果。由于不同檔次的免賠額跟著不同的費率，也就是客戶選的免賠額越低或不選，交的保費就越高。但車險相當(dāng)一部分是通過“渠道”做上來的。保費高就意味著保險營銷員的提成就多，這樣營銷員推廣免賠額條款的積極性普遍不高，甚至根本不向客戶介紹。
出于對實際效果的考慮，以及對歷年經(jīng)營數(shù)據(jù)的科學(xué)精算，人保選擇了一種更簡單明了、操作性更強的保障方式，同時新開發(fā)一個附加險，也避免了整個費率體系出現(xiàn)大的變動。
記者：有車主表示，保險公司規(guī)定500元以下免賠，那么駕駛員難免會產(chǎn)生“干脆再撞狠一點”的心態(tài)。這會不會對行車安全造成不安定因素？
賈海茂：免賠額制度引進之初，的確會讓習(xí)慣一出事故馬上找保險公司的投保人很不習(xí)慣。但長遠來看，可能會給人們帶來投保觀念的改變。在國外，保險便是針對那些發(fā)生頻率不大、影響程度很大的風(fēng)險，也就是說超出個人能力的風(fēng)險才應(yīng)轉(zhuǎn)嫁到保險公司。
但我們很多投保人都有這樣的觀念，認(rèn)為每年交了保費如果不“賺”回來那不是白交了嗎？這恰恰是缺乏保險意識。
