目前階段，中國汽車消費信貸尚處于導入期。有關資料顯示，世界范圍內70%的私用車是貸款購買的。在美國，貸款購車的比例是80-85%，德國70%，印度60-70%，而在中國，這個數字只有5-10%。盡管從1998年10月起國家已允許商業銀行開展汽車消費信貸業務，但目前多數商業銀行每年僅有幾十億元的貸款量。

　　2002年2月20日，中國人民銀行宣布降低金融機構人民幣存、貸款利率。這是自1996年5月1日央行首次降息以來的第八次降息。這對汽車消費信貸業務來說無疑是個利好消息，各大商業銀行隨即下調了汽車消費信貸的利率，如五年期購車貸款年利率由原來的6.03%調至5.58%。那么，降低利率是否能有效刺激汽車信貸消費呢？消費者對分期付款購車的態度如何？為什么仍然有人不愿意貸款購車呢？帶著這些問題，專業汽車研究機構新華信市場研究咨詢公司近期在北京亞運村汽車交易市場對206位購車者進行了攔截訪問。

　　調查顯示，45%的購車者選擇分期付款方式，其余55%的購車者選擇一次付清。另外，根據亞飛汽車連鎖店提供的數字，北京貸款買車的比例為20%至25%。可見，盡管北京市的貸款比例高于全國水平，但對比購車者的愿望(45%)與實際的貸款情況(20-25%)，仍能明顯看出消費需求尚未被滿足的跡象。

　　本次調查數據也表明，存在三個影響貸款購車的因素。其中利息問題是一個重要原因。被訪者典型的回答是：“分期付款要有不少利息，不上算。”、“分期付款要交擔保金、利息之類的，還是一次性付清算起來便宜點。”盡管貸款利率已經下調，但仍然無法讓有些人滿意。對于這個問題目前還沒有更好的解決辦法，因為我國各金融機構執行的汽車消費貸款利率基本不能自行決定(根據央行規定，商業銀行在基準利率的基礎上只有10%的下調空間)。相比之下，美國汽車金融機構的經營手段就靈活得多。9-11事件之后，美國的通用和福特等汽車廠商為鼓勵汽車消費，發起了“零利率”行動。“零利率”創造了汽車銷售的奇跡：在失業人數上升、經濟形勢惡化的2001年10月份，創下了銷售173萬輛汽車的同期歷史紀錄。

　　另一個阻礙汽車貸款的重要原因是“手續多、麻煩”。被訪者典型的回答是：“要擔保人什么的，不是比較麻煩嗎？”、“我嫌分期付款麻煩，每月都得交錢。”、“我(上次)剛買的車，分期付款到6個月就讓人偷了……分期付款的索賠手續快把人給折騰死了！”。如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費者，那么手續的簡化將有效地說服那些怕麻煩的消費者。事實上，已經有一些北京、深圳和上海等地的商業銀行在這方面做出了成功的嘗試，如工商銀行上海市分行已推出了縮短申請流程、減少審批環節、提供多種貸款方式、開通理賠“綠色通道”等舉措。

　　最后一個原因源于消費者“經濟實力強和量入為出的生活態度”。被訪者典型的回答是：“我現在的錢購買的。”、“看好了，錢夠了就買，不夠就接著攢。”、“自己的錢購買什么樣的就買什么樣的。”。通過本次調查發現，單身貴族更愿意分期付款(56%)，已婚沒有子女的購車者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的購車者(40%)。研究人員認為，經濟實力和生活態度是造成這種差別的主要原因，因為有子女的購車者比其它購車者平均年齡更大一些，經歷和接受的教育使他們的消費觀念相對保守，只購買存款能支付得起的車；同時，有子女家庭比其它購車者的經濟實力更強些。

　　對于這一點，恐怕只有通過長期的“既要賣鞋——又要教人穿鞋”的市場教育才能見到成效。

　　綜上所述：盡管汽車消費信貸在中國還處于導入階段，但市場需求空間很大，并且阻礙汽車消費信貸開展的原因也并非難以逾越。伴隨著中國入世的承諾，外資信貸機構會逐漸向汽車信貸消費領域滲透，并把國外的先進商業模式帶進中國。此舉將有效地刺激中國家庭的購車欲望；與此同時，中國的商業銀行也將在競爭的壓力下，不斷按照消費者的期望改進服務方式和服務質量。可以預料，當中國的老百姓有更大選擇余地的時候，汽車信貸的春天將真正到來。