多年來機動車輛保險一直是國內(nèi)各財產(chǎn)險公司的龍頭險種，其保費收入在大部分保險公司占到總保費的50%以上，有的甚至更高。同時，機動車險業(yè)務(wù)的賠付率幾年來居高不下，一直在60%左右。車險業(yè)務(wù)無論如何也不能算是一個效益險種，在這種情況下，各公司紛紛降費，如果是出于一時促銷的策略，還不要緊，長此以往，財產(chǎn)險公司的效益從何而來，如何保證各產(chǎn)險公司的穩(wěn)定性經(jīng)營？
去年各公司爭相降費以來，因為新車新駕駛員猛增而導(dǎo)致事故率和賠付率進一步上升，保險公司顯然受到費率降低保費收入相對減少和賠付率上升的兩面夾擊，各公司進入2004年以來不斷提高車險費率，顯然是明智之舉。
去年年初車險費率改革的目的是讓利于消費者，促進車險市場秩序的規(guī)范，維護保險消費者的利益。因為一直以來保險市場上存在許多違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，如超過標準給付手續(xù)費。較高的“回扣”占了保險費率不小的份額，保險公司曾經(jīng)以為通過市場化的通道將保費透明化，變“暗扣”為“明扣”，能夠減少成本，有效遏制中介和經(jīng)銷商的違規(guī)經(jīng)營。但從實踐看來，違規(guī)經(jīng)營行為屢禁不止決不僅僅是因為是費率的絕對水平過高，因此要想依靠對失控的價格競爭的遏制來消除車險中的違規(guī)行為，是根本不可能達到目的的，也解決不了明扣、暗扣的問題。變暗扣為明扣的問題實際上主要發(fā)生在公車和汽車經(jīng)銷商那里，目前車險市場中私有車輛所占比例逐漸增大，變暗扣為明扣與私有非新車根本沒關(guān)系，降費對車險的這部分消費者而言，的確嘗到了實惠，而問題主要在于車商和其他中介漫天要“扣”，如果不解決車商和其他中介方面的問題，即使保險人將費率降得再低，中介違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象不消除，即使提高保險費，客戶出險的機率也不會因此而有任何改觀。保險人除了承受賠付率增高甚至虧損之外，不可能對車險經(jīng)營狀況有實質(zhì)的改善。到頭來利益受損的還是廣大被保險人。降了費又沒有能減少支出，費率上漲自然是保險公司的無奈之舉。
車險費率應(yīng)維持相對穩(wěn)定
作為關(guān)系到廣大車主利益的車險產(chǎn)品，筆者認為，應(yīng)該維持價格的相對穩(wěn)定，據(jù)筆者的了解，在其他國家保險費率一年多變的例子十分罕見。過頻的漲或跌都會嚴重影響消費者對保險公司和保險行業(yè)的信任，最終有礙車險產(chǎn)品的健康發(fā)展。
維持車險費率的相對穩(wěn)定必須重視和加強非壽險精算制度的建設(shè)。實行條款費率改革后，保險公司應(yīng)以精算技術(shù)為平臺，實現(xiàn)車險的“費率分解與組合”，把自由采購權(quán)交給投保人，以便投保人根據(jù)自己所面臨的風(fēng)險選擇真正需要的風(fēng)險保障項目，并按所選定的保障項目計算繳納保險費，實現(xiàn)“一分錢、一分貨”的公平交易。因此，車險精算技術(shù)的廣泛應(yīng)用勢在必行，精算技術(shù)的支持是保證車險費率市場化順利進行的技術(shù)基礎(chǔ)。
為了使車險費率市場化工作獲得精算技術(shù)的支持，應(yīng)該發(fā)揮和調(diào)動行業(yè)協(xié)會組織的積極性，集中國內(nèi)各公司的專業(yè)技術(shù)力量，成立專門的車險精算委員會，開展全國性的車險費率精算工作，為車險費率市場化創(chuàng)造科學(xué)管理的技術(shù)基礎(chǔ)，改變目前存在著的嚴重缺乏車險費率定量分析的現(xiàn)狀，并且借助于車險精算工作的開展，推進整個財產(chǎn)保險精算工作。
按照“大數(shù)法則”，單個保險公司車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累很難真實反映車險業(yè)務(wù)運營的基本狀況，保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會要逐步建立保險公司完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析披露制度，以實現(xiàn)市場數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對經(jīng)營歷史短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、車險業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。
促進車險健康發(fā)展
不管是保險人還是被保險人，都應(yīng)客觀地看待和理解車險費率的上漲。從目前情況看，車險費率雖然短期內(nèi)多次上調(diào)，但遠低于原來監(jiān)管機關(guān)統(tǒng)一制定的條款費率，說明其仍有上漲的空間。
隨著今年5月1日《道路交通安全法》和新人身損害賠償標準的實行，以及即將出臺與《道路交通安全法》配套的強制第三者責(zé)任險條例，一方面，會促使被保險人主動提高投保第三者責(zé)任險的賠償限額，另一方面，第三者責(zé)任險成為強制保險，保險公司應(yīng)按照無盈無虧原則厘定費率，價格會相當?shù)土c此同時，商業(yè)第三者責(zé)任險就成為強制保險之外的補充，保險公司為了吸引客戶，必然壓低商業(yè)三者險的價格。所以，一旦三者險被納入法定保險，商業(yè)三者險價格將呈現(xiàn)走低的趨勢。
車險費率上漲是保險公司擺脫價格競爭、回歸理性經(jīng)營的表現(xiàn)，無論車險費率今后如何變化，都應(yīng)該由各家保險公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營情況自發(fā)自主地調(diào)節(jié)其價格。
